Al tratarse mi entidad, FIARE de un banco, que aunque sea una cooperativa presta servicios como los que prestaría otro tipo de entidad financiera, no veo que FIARE se vea beneficiado por la implementación de una moneda social local, ya que en mi opinión, esto no satisface ninguna necesidad intrínseca del propio banco.

Debilidades:
– La actividad principal de un banco consiste en guardar en cuentas corrientes euros y ofrecer préstamos a un tipo de interés. Una moneda local no generaría este tipo de actividad de préstamo, por lo que, en el sentido estrictamente monetario, el banco no percibiría ningún rédito que permita seguir haciendo crecer su proyecto por ofrecer este servicio.

Amenazas:
– Regulatorias. El Banco de España tendrá que aprobar que Fiare preste servicios paralelos a las cuentas en euros. Los bancos tienen regulaciones estrictas que deben cumplir.
– Muchas monedas sociales complementarias, cuando son desarrolladas en el contexto de un proyecto, ya cuentan con una plataforma desde la que se puede gestionar o almacenar la moneda local. Por ejemplo, la Turuta ofrece su cuenta online a través de Cyclos y utiliza una Tarjeta de Intercambios para utilizar los saldos. Si FIARE no ofrece ahora mismo este tipo de servicio, podría verse eclipsado por otras plataformas que sí que lo ofrecen ya, y además ya son conocidas y utilizadas. También podría citarse como competidor Lemonway, que de hecho ya gestiona la moneda local de Barcelona, REC.

Fortalezas:
– FIARE ya se encuentra comprometido con las finanzas éticas en su plan estratégico, porque establece como prioridad contribuir a desarrollar finanzas transformadoras, que sean sostenibles e inclusivas, englobando beneficios tanto sociales, como ambientales y culturales. Otro de los puntos de su plan estratégico incluye continuar ofreciendo cada vez más servicios no financieros. Estos objetivos se alinean perfectamente con favorecer proyectos como las monedas sociales.
– Como banco, cuenta con la infraestructura necesaria para poder dar soporte a los proyectos como tarjetas de intercambio y saldos de monedas sociales. Si bien puede que ahora mismo no esté preparado para ello, ni ofrece este tipo de servicio según su web, la creación de ese soporte no debería de ser difícil para un banco.

Oportunidades:
– FIARE, como banco comprometido con la economía social y solidaria, ya cuenta con convenios de colaboración con administraciones locales, como Donosti. Que ya sea elegido por administraciones como colaborador, por su perfil basado en principios éticos y sociales, FIARE se posicionaría como una opción para gestionar la plataforma de hipotéticas monedas sociales que pudieran ponerse en funcionamiento en un futuro por parte de Ayuntamientos. También cuenta con convenios con el Ayuntamiento de Barcelona, para otorgar líneas de crédito.
– La colaboración con Administraciones y la implantación de plataformas de soporte a monedas sociales puede contribuir a difundir las actividades del banco, y potencialmente ganar más socios, que siempre redundará en una mayor capacidad para hacer frente a proyectos que continúen mejorando la economía social y solidaria.
– Las personas que se vieran involucradas en una moneda local, podrían decidir abrir sus propias cuentas corrientes personales en FIARE, tras conocer los principios éticos que rigen el banco.

Bibliografía
ECOL3VNG. (2026). Acceso a Oficina de Cambio Local online. Obtenido de El Mercat de la Turuta: https://communities.cyclos.org/turuta/
El Portal de la Economía Solidaria. (5 de noviembre de 2012). El Ayuntamiento de Donostia apuesta por la banca ética, firmando un convenio con Fiare. Obtenido de economiasolidaria.org: https://www.economiasolidaria.org/noticias/mesa-finanzas-eticas-noticias-el-ayuntamiento-de-donostia-apuesta-por-la-banca-etica-firmando-un/
FIARE. (1 de septiembre de 2020). Nou conveni amb l’Ajuntament de Barcelona per ampliar el crèdit municipal. Obtenido de Fiare Banca Ética: https://www.fiarebancaetica.coop/gl/nou-conveni-amb-lajuntament-de-barcelona-per-ampliar-el-credit-municipal/
Flobers. (29 de marzo de 2023). ¿Qué es la pasarela de pago Lemonway? Obtenido de Flobers.com: https://www.flobers.com/de?p=14105&post_type=flobers-faqs
Grupo Banca Etica. (marzo de 2025). Plan Estratégico 2025-2028 para unas finanzas éticas con más impacto. Obtenido de Fiare Banca Ética: https://www.fiarebancaetica.coop/plan-estrategico-2025-2028-para-unas-finanzas-eticas-con-mas-impacto/
Moneda local: Turuta. (s.f.). Obtenido de adriver.org: https://www.adriver.org/MonedaSocial/turuta.html
REC. (2026). MONEDA REC. Obtenido de rec.barcelona: https://rec.barcelona/es/inicio/
Redacción La Coperacha – Ciudad de México. (17 de enero de 2017). Moneda social la Turuta es aceptada por municipio en España. Obtenido de La Coperacha: https://lacoperacha.org.mx/moneda-social-turuta-barcelona-espaniaada-por-municipio-en-espana/

Papel de las tecnologías digitales en la organización

Al tratarse de un banco con un reducido número de oficinas, la tecnología es fundamental, dado que estamos en una época en la que se han popularizado los neobancos bajo aplicaciones móviles fáciles de utilizar, sin comisiones y con buenas remuneraciones por depósitos o cuentas remuneradas, así como servicios de tarjetas de crédito sin comisión de cambio de divisa, muy popular con el auge del turismo actual.

Se necesita generar confianza en el consumidor para que éste deposite su dinero en un banco, y uno de los primeros filtros que puede percibir el consumidor es un soporte tecnológico deficiente. Difícilmente alguien podrá confiar en un banco si nunca puede acceder a su cuenta porque la conexión falla. Actualmente, Fiare ofrece banca online a través de web y terminales móviles.

Las aportaciones de mis compañeros me han permitido recibir feedback positivo en lo referente al planteamiento anterior, y es que los consumidores de productos y apps bancarios quieren fiabilidad, seguridad y una buena experiencia de usuario. Además, los dos compañeros que me han comentado, han creído oportuno lo mismo, que yo, y es que en un banco, ampliar la base de usuarios es importante para que el proyecto pueda crecer y desarrollarse a un más, y para eso, es fundamental una app atractiva, visual y segura.

Además, al tratarse de una cooperativa donde numerosos socios pueden ejercer su derecho a voto, es fundamental tener una plataforma fiable a través de la que poder participar en las decisiones que afectan a la cooperativa. El banco comparte plataforma de voto con la filial italiana. Los socios disponen de un enlace donde a través de una autentificación consistente en códigos, documentos de identidad y demás, pueden ejercer su derecho a voto telemáticamente.

Oportunidades que ofrece la digitalización para mejorar su funcionamiento o ampliar impacto social

Una buena plataforma intuitiva, potenciando la app móvil (que existe, es descargable desde Apple Store, aunque apenas tiene reseñas de usuarios) y clarificando todo lo relativo a la transparencia, puede hacer crecer el número de usuarios y por ende el de socios. A mi juicio, resulta complicado desenvolverse por la página web, la organización no es especialmente clara y resulta lenta.

El uso de inteligencia artificial para la mejora de la eficiencia en la prestación de servicios, aparece en el balance individual del banco del año 2024, sin embargo, se reconoce la necesidad de limitar el uso de tal forma que avance en consonancia con los principios éticos del banco.

De nuevo, mis compañeros que han querido participar en mi entrada en el Ágora, han opinado en la misma consonancia que yo respecto a la oportunidad y expansión que supone una buena experiencia de usuario.

Además, las unidades territoriales de cooperación en las que se organiza el banco (yo escogí la de Asturias por proximidad), desconozco la manera en la que se organizan, dado que sólo he encontrado un grupo de Telegram de la provincia de Álava, y únicamente tiene 56 suscriptores. Podría ser oportuno explotar más esta área de participación.

Riesgo o tensiones (dependencia tecnológica o gestión de datos)

Gran parte de la infraestructura tecnológica del grupo Fiare Banca Ética se encuentra delegado en la empresa Cedacri SpA, una de las mayores empresas italianas en gestión de plataformas tecnológicas bancarias. A su vez, Cedacri pertenece al grupo ION, una empresa Fintech, de estructura capitalista y alejada de objetivos relacionados con la economía social y solidaria. El grupo ION tiene a lo largo de todo el mundo más de 7500 clientes y ha realizado adquisiciones por valor de más de 10 mil millones de dólares americanos (10 billones de dólares en formato americano).

Para más inri, existe un titular del periódico Financial Times, que titulan “ION: El grupo de datos financieros que desafía a Bloomberg”, un gigante financiero estadounidense del que se especuló que en el año 2020 podría salir a cotizar a bolsa por 60 mil millones de dólares americanos. (Stafford, Smith, Morris, & Espinoza, 2019) (Huerta, 2020). En el año 2019, tenía unos ingresos anuales de unos 10.500 millones, una cantidad que supera el total de adquisiciones que ha realizado ION. Su dueño posee una fortuna de más de 100 mil millones de dólares, según Forbes. (Revista Forbes, 2026) (Conexión Esan, 2016)

Todo esto nos puede dar un poco un contexto del tamaño del grupo corporativo al que FIARE confía sus servicios.

Sin embargo, cabe destacar que Fiare expone con transparencia esta relación de dependencia e incluso saca a la luz problemas de conexión de su plataforma tras migrar sus servicios informáticos a esta empresa, que aparecen en el folleto informativo de la compra de acciones. Pese a ello, convendría señalar que es más sencillo acceder a la información desde la web italiana que desde la española y que sería conveniente que las páginas web tuvieran los mismos datos en ambos países.

Estrategias para desarrollar digitalización alineada con los principios ESS.

El blog de Fiare recoge las colaboraciones con algunas cooperativas tecnológicas que promueven los mismos objetivos solidarios que el banco, en los que esperan apoyarse para reducir su dependencia tecnológica de grandes corporaciones.

Por ejemplo, en su blog aparece, del año 2016, una entrada sobre “Enreda”, una cooperativa sevillana que desarrollan tecnología apostando por software libre con intención de transformar la sociedad proponiendo soluciones que permiten libertad tecnológica.

Otro ejemplo es Som Connexió, una cooperativa que ofrece soluciones en materia de telecomunicaciones.

La migración de servicios de Fiare desde empresas con ánimo de lucro hacia pequeños proveedores que también tengan el objetivo común de impactar en la economía social y solidaria, es claramente una buena estrategia que pueden seguir para favorecer una digitalización más justa y social. Aunque más adelante se profundizará una opción aún mejor.

Uno de los puntos más críticos a los que puede enfrentarse un banco para poder convertir sus proveedores tecnológicos capitalistas en proveedores sociales tecnológicos, se encuentra en las regulaciones implementadas por las propias Instituciones Financieras y Administraciones Públicas, como puede ser el Reglamento de Resiliencia Operativa Digital (DORA). El DORA emana del derecho de la Unión Europea y pretende reforzar la seguridad informática de las gestoras de activos de inversión, compañías aseguradoras y bancos.

Las pequeñas organizaciones vinculadas a los principios de la economía social y solidaria tienen, en términos generales, más dificultades para cumplir con importantes reglamentos, que exigen determinada infraestructura logística. Cabe pensar que los burócratas regulan principalmente pensando en grandes empresas y no en organizaciones cooperativas como las que aquí tratamos. Es por ello que FIARE, como banco, podría incorporar a sus carteras de productos préstamos a cooperativas como Enreda y Som Connexió, buscando formar federaciones cooperativas, para quien resulta mucho más sencillo aunar recursos y talento, de cara a poder cumplir con regulaciones más exigentes, pudiendo contemplar a largo plazo el sustituir completamente a entidades prestadoras de servicios de empresas capitalistas más grandes.

Esta última idea ha surgido a partir de los comentarios de mis compañeros, quienes me han hecho pensar que FIARE, como banco, dentro de las estrategias de digitalización, podría no sólo intentar basarse en proveedores cooperativos, sino además financiar hubs tecnológicos involucrados en la economía social y solidaria. Esto permitiría una retroalimentación, FIARE podría mediante su capital financiar proyectos de la ESS que redundarían de nuevo en el propio banco, convirtiéndolo en más democrático y social, por lo que se cumplirían los objetivos del banco por doble vía.

En mi opinión, es una de las mejores alternativas, dado que el propio sector financiero hace más complicado que FIARE pueda confiar en soluciones de código abierto (FLOSS).

Se adjunta vídeo explicando lo expuesto, si bien cabe destacar que ha sido inviable condensar toda la información en un vídeo de sólo 3 minutos, por lo que no he podido extenderme todo lo que hubiera deseado.

Bibliografía

Banca Etica. (s.f.). PSD2: el reglamento europeo para los servicios de pago. Obtenido de bancaetica.it: https://www.bancaetica.it/psd2/

Conexión Esan. (10 de octubre de 2016). El sistema Bloomberg y su importancia en las finanzas mundiales . Obtenido de Esan: https://www.esan.edu.pe/conexion-esan/el-sistema-bloomberg-y-su-importancia-en-las-finanzas-mundiales

Fiare Banca Ética. (19 de diciembre de 2016). Enreda, tecnología para la transformación social. Obtenido de Historias de impacto positivo: https://www.fiarebancaetica.coop/enreda-tecnologia-para-la-transformacion-social/

Fiare Banca Ética. (13 de septiembre de 2021). Ya está abierto el plazo de inscripción para la Asamblea. ¡Puedes votar ahora! Obtenido de Finanzas éticas: https://www.fiarebancaetica.coop/eu/abierto-el-registro-para-la-asamblea-ya-puedes-votar/

Fiare Banca Ética. (5 de octubre de 2023). SOM CONNEXIÓ: REVOLUCIONANDO EL SECTOR DE LAS TELECOMUNICACIONES. Obtenido de Finances ètiques : https://www.fiarebancaetica.coop/ca/som-connexio-revolucionando-el-sector-de-las-telecomunicaciones/

Fiare Banca Ética. (2025). SUPLEMENTO AL FOLLETO INFORMATIVO SOBRE LA OFERTA PÚBLICA DE SUSCRIPCIÓN Y VENTA DE ACCIONES ORDINARIAS DE. Obtenido de Oferta pública de suscripción y venta de acciones ordinarias de Banca Etica: https://www.fiarebancaetica.coop/app/uploads/sites/2/2026/03/OfertaPublicaAccionesBE_2025_SUPLEMENTO_al_FolletoInformativo_ESP_aprobado_19FEB2026-1-1.pdf

Fuster Morell, M., Espelt, R., & Renau Cano, M. (2021). Cooperativismo de plataforma: Análisis de las cualidades democráticas del cooperativismo como alternativa económica en entornos digitales. CIRIEC-España, Revista de Economía Pública, Social y Cooperativa, nº102, 5-31.

Huerta, G. (19 de febrero de 2020). Bloomberg podría salir a la venta por 60.000 millones de dólares. Obtenido de Fundssociety: https://www.fundssociety.com/es/noticias/negocio/bloomberg-podria-salir-a-la-venta-por-60000-millones-de-dolares/

Ministerio de Economía, Comercio y Empresa. (2023). Reglamento de Resiliencia Operativa Digital (DORA). Obtenido de Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones: https://dgsfp.mineco.gob.es/es/Paginas/Reglamento-de-Resiliencia-Operativa-Digital-DORA.aspx

Press Office FSI. (5 de marzo de 2021). ION becomes Cedacri’s new industrial owner. FSI is expected to reinvest in the company after supporting its growth. Obtenido de FSI: https://www.fondofsi.it/en/press-releases/fsi-ion-cedacris-new-industrial-owner/

Revista Forbes. (2026). Profile | Michael Bloomberg. Obtenido de Forbes: https://www.forbes.com/profile/michael-bloomberg/

Stafford, P., Smith, R., Morris, S., & Espinoza, J. (5 de noviembre de 2019). Ion: the financial data group taking on Bloomberg. Obtenido de Financial Times: https://www.ft.com/content/861807cc-76ef-11e9-be7d-6d846537acab

Uso de inteligencia artificial

[Para realizar este Reto he utilizado Gemini (Google) a modo de buscador, así como para pulir defectos de redacción y uso de sinónimos]

Prompt: “Busca y cítame normativa o regulaciones institucionales que deban cumplir los bancos en materia de seguridad”.

Prompt: “Revisa este texto que he preparado y dime si puedo enriquecer el vocabulario sustituyendo algún sustantivo o verbo por otro más formal”.

Prompt: “Cuéntame a qué se dedica Bloomberg, líneas de negocio y valor aproximado que tiene la empresa. Si cotiza en bolsa dime dónde”.

Prompt: “Busca sobre la Fintech del Grupo ION, dime si es cotizada o privada. Tamaño aproximado y valor”.

Análisis de actividad
FIARE es un banco, y por lo tanto tiene servicios que son similares a los de un banco convencional. Sin embargo, presenta diferencias con un banco tradicional, que más adelante se comentarán.

FIARE dispone para particulares desde Banca online, cuentas corrientes y tarjetas de débito/crédito como cualquier otro, permitiéndonos pagar por internet o incluso retirar efectivo de cajeros automáticos del extranjero, así como depósitos de ahorro.

También ofrece préstamos para la instalación de paneles fotovoltaicos o para la compra de vehículos eléctricos, con mucha flexibilidad en lo que a duración del préstamo se refiere y tipos de interés fijos (pero variables en función de si la persona es socia o no del banco). Esta información está disponible para cualquiera en su web, explorando los productos de los que disponen.

En cuanto a su relación con la Economía Social y Solidaria, el primer caso a destacar es la equidad de relevancia de sus accionistas. Cualquier persona con cuenta en el banco puede comprar acciones del mismo.
La participación en la estructura del banco es voluntaria y abierta, inclusiva y no discriminativa, dado que está abierto a la intervención de todo el mundo.

Los Estatutos del Banco, en concreto en su artículo 26, se especifica que cualquier persona socia tendrá derecho a un único voto, con independencia del número de acciones que posea. Esto implica, de facto, que el Banco no discrimina socios por su patrimonio: todo el mundo tiene el mismo derecho a opinar sin importar su riqueza. Esto se relaciona con los principios de la economía social y solidaria, dado que respeta los principios de una cooperativa, a través de una soberanía democrática. Por tanto, nos encontramos ante una cooperativa de primer grado.

En segundo lugar, relacionado con la Sostenibilidad, orienta su actividad financiera a la realización de proyectos con relevancia ecológica y sostenible, como se ha comentado en lo referente a vehículos eléctricos e instalaciones fotovoltaicas. También realiza operaciones de financiación en los ámbitos de la inserción laboral y social, agricultura ecológica, educación, digitalización, comercio justo y vivienda social, entre otras.

Como banco cooperativo, su capital se constituye a partir de aquel que ponen sus socios, lo que los hace disfrutar de autonomía cooperativa, y es por ello que pueden centrarse en proyectos con alto impacto social, que no necesariamente tiene por qué ser especialmente rentable. Esto encaja dentro de la ética organizativa de los principios de economía social y solidaria: su compromiso con la comunidad. Dado que los proyectos financiados inciden directamente sobre el bienestar de la sociedad en su conjunto.

Propuestas de mejora
En mi opinión, una parte fundamental de cualquier cooperativa o asociación que cumpla con los principios de la economía social y solidaria, es la transparencia. Ésta debe manifestarse siempre, en cualquier ámbito y lugar, desde la gestión monetaria que realiza la cooperativa, hasta la exposición de su actividad, criterios de intervención en actividades (en el caso de FIARE banca ética, criterios de participación en la financiación de las actividades) o criterios de reparto del capital social. Tampoco se encuentra una especificación clara del modo en el que los socios ejercen su derecho a voto y con ello deciden sobre qué se hace con el capital. Teniendo en cuenta que el banco opera en España e Italia, es difícil desde fuera imaginar cómo puede hacerse una votación con garantías.

En el caso de FIARE, echo en falta una página web con más actividad, puesto que las notas de prensa con su trabajo aparecen cada varios meses. Es difícil encontrar información concreta en su web, y muchos enlaces que se encuentran por internet están caídos, como si en otro momento hubieran ofrecido mucha más información de la que ofrecen ahora. La página web tiene un apartado en el que muestran los convenios que tienen con otras organizaciones y un apartado para que las Administraciones Públicas puedan colaborar. Es cierto que dan información, pero no la suficiente para un análisis en profundidad. Por lo que yo personalmente es un aspecto que mejoraría.

Creo que también deberían parecerse más a neobancos actuales como Revolut o N26, con mayor flexibilidad. Esto permitiría ser mucho más conocidos por cuentas remuneradas, pero en su lugar lo que ofrecen son depósitos con plazos de vencimiento y comisiones por cancelación anticipada. Una cuenta corriente remunerada les permitiría ser más populares y tener mayor alcance y visibilidad, lo que a la postre podría resultar en un aumento del número de socios del banco y poder financiar proyectos mayores.

Actualmente tenemos un problema increíble de vivienda en España, con decenas de miles de jóvenes que no pueden salir de casa de sus padres. FIARE no ofrece hipotecas (al menos en su página web, no consta), por lo que creo que sería muy a tener en cuenta la inclusión de hipotecas para perfiles no tan solventes, que no puedan conseguir financiación en bancos tradicionales. Es una medida que podría beneficiar a personas que no han tenido las mismas oportunidades que otras y permitirles el acceso a un derecho constitucional: un sitio en el que vivir. En caso de no ser viable, financiar al menos vivienda en modalidad de cohousing o alquileres con opción a compra también podría ser una posibilidad.

Bibliografía
AGENCIAS. (5 de noviembre de 2025). Cáritas alerta de que la exclusión social severa afecta a 4,3 millones de personas y un tercio son menores. Obtenido de RTVE: https://www.rtve.es/noticias/20251105/exclusion-social-severa-afecta-43-millones-personas-tercio-menores/16802158.shtml
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Corrons, A. (s.f.). Las cooperativas y sus principios. Obtenido de Universitat Oberta de Catalunya: https://materials.campus.uoc.edu/cdocent/PID_00268595/
FIARE Banca ética. (s.f.). Principales ámbitos de financiación Nuestra financiación llega adonde más se necesita. Por principio. Obtenido de fiarebancaetica.coop: https://www.fiarebancaetica.coop/empresas-y-organizaciones/financiacion/principales-ambitos-de-financiacion/
FIARE Banca ética. (s.f.). Qué dicen los Estatutos y el Reglamento. Obtenido de fiarebancaetica.coop: https://www.fiarebancaetica.coop/que-dicen-los-estatutos-y-el-reglamento/