Banca Ética de Badajoz: Finanzas al servicio de las personas

Como una pequeña asociación extremeña demuestra que otra forma de hacer banca es posible

En Badajoz, la provincia con la mayor tasa de riesgo de pobreza de España existe desde hace más de diez años una asociación que presta dinero sin intereses a quien el sistema de banca tradicional ha descartado. No tiene sede propia, ni tiene empleados, su fondo se sostiene gracias a las aportaciones voluntarias de personas que renuncian a obtener intereses por sus ahorros. La entidad se llama Banca Ética de Badajoz, con un modelo de banca muy distinto al que estamos acostumbrados, puesto que no busca la rentabilidad, sino ofrecer recursos donde la banca tradicional no llega.

 

MISION MAS AYA DEL CREDITO

La banca ética de Badajoz es un proyecto local de la economía social-solidaria, tiene como principal objetivo usar el dinero a modo de herramienta para conseguir una transformación social, y simplemente no como un fin en sí mismo. La BEB canaliza el ahorro colectivo de personas ahorradoras que están comprometidas con el proyecto (socios), hacia ayudas reintegrables sin intereses, estas ayudas están dirigidas a colectivos que se encuentran en una situación de vulnerabilidad o exclusión financiera, son principalmente población migrante que no tienen acceso a la banca tradicional. Esta manera de actuar sitúa a la BEB al margen de la mera maximización del beneficio financiero, y lo que haces es priorizar el impacto social y la dignidad de las personas beneficiarias.

En las memorias de proyectos 2023, 2024, y 2025 podemos encontrar cómo la misión de la BEB se llegó a traducir en unos resultados muy sobresalientes. En el año 2023 concedieron 36 ayudas reintegrables por una cantidad total de 86.555 euros, y de las cuales 34 se destinaron a personas en riesgo de exclusión, y de esas 34 ayudas, 30 fueron a población migrante. En el año 2024 la entidad consiguió aumentar su alcance hasta 41 ayudas por un valor total de 90.165 euros manteniendo el foco en aquellas personas físicamente vulnerables, y en pequeñas iniciativas de autoempleo. En el año 2025 se concedieron 40 ayudas por un valor total de 100.480€. Estos datos reflejan un modelo financiero que está orientado principalmente a la inclusión y a la redistribución más que a la rentabilidad financiera tradicional a la que nos tiene acostumbrados la banca, es decir, que el modelo funciona.

Si lo vemos desde la perspectiva de economía social-solidaria la BEB posee varios de los principios más relevantes. Las personas son más importantes que el capital, se prioriza su situación vital más allá de criterios puramente bancarios y de rentabilidad. La solidaridad y la reciprocidad se expresan de tal modo que los ahorradores renuncian a obtener intereses por sus aportaciones, y lo hacen para que otros puedan tener acceso a recursos, ya que sin esos ahorros para los beneficiarios seria realmente difícil de conseguir. Además, la transparencia y la cercanía territorial se refuerzan a través de la relación directa con las entidades sociales que hay en el entorno, como asociaciones de inmigrantes, proyectos de barrio, y varios centros educativos en los que desarrollan formación en torno a las finanzas sostenibles. En palabras de la propia entidad, el objetivo es que el crédito sea ante todo un derecho humano.

 

DIGITALIZACIÓN: UNA OPORTUNIDAD PENDIENTE DE ACTIVAR CON CAUTELA

La banca ética de Badajoz es una organización pequeña, donde la principal fortaleza está en la confianza personal y la proximidad territorial, en este contexto la digitalización no ha sido una prioridad estratégica. La forma principal de trabajar ha sido la captación de ahorradores, y la concesión de ayudas que se gestiona de forma presencial, apoyado principalmente en el boca a boca. Esto se reconoce en los informes, donde más del 40% de las personas beneficiarias conocieron a la entidad a través de un tercero. Al mismo tiempo la entidad ha construido un ecosistema digital básico pero coherente con su misión, tiene una página web activa, un blog, una sección de prensa, un canal de youtube, y participan en espacios como finanzas éticas y la red REFAS.

Esta ausencia de digitalización no es una limitación de recursos, sino que obedece a una decisión consciente. Los colectivos con los que trabaja la entidad no tienen habilidades digitales, y el modelo se basa principalmente en la relación personal y humana, tanto con los ahorradores como con los beneficiarios de las ayudas. Avanzar hacia formularios online, o áreas privadas para digitalizar la gestión podría ayudar, pero también excluiría a las personas que más necesitan el efectivo. La BEB es consciente que cualquier avance digital debe respetar sus principios ESS, y por eso mantiene los canales presenciales como el eje central de su modelo.

 

ENTRE EL EURO Y EL TIEMPO: EL ENCAJE DE LAS MONEDAS COMPLEMENTARIAS

El DAFO realizo en la actividad 3 analizo hasta qué punto tendría sentido impulsar una moneda social local ligada a la BEB. El DAFO identifico como grandes fortalezas el arraigo comunitario de la entidad, la existencia de experiencias de economía circular como “El prestao” y “De mano en Mano” y una forma de entender las finanzas éticas que ayuda a la compresión de lógicas no convencionales. También se analiza la red de alianzas con la Universidad de Extremadura, ADINEX, y la diputación de Badajoz, todo esto podía actuar como respaldo institucional, algo clave según la teoría de las monedas municipales.

Por otro lado, el DAFO también muestra claros límites para una moneda de uso general. Casi todas las ayudas reintegrables son destinadas a necesidades que solo se pueden pagar en euros. A ello hay que añadir el reducido equipo de voluntarios, y la ausencia de infraestructura tecnológica.

Debido a la anterior la opción más viable sería avanzar hacia bancos de tiempo, vinculados al sistema de ayudas, en lugar de crear una moneda social territorial. El Banco de tiempo permitiría a las personas beneficiarias de las ayudas con dificultades para devolver las ayudas, poder compensarlas parcialmente a través de horas de trabajo a la comunidad, activando recursos infrautilizados sin tener que introducir una unidad de cuenta alternativa al euro. Complementar esto con herramientas ya existentes como “El prestao” y “De Mano en Mano” introduciría elementos de economía no monetaria de forma gradual, y no comprometería el objetivo central de la entidad: garantizar liquidez en euros a personas que se encuentran en situación de exclusión financiera. Con esto se consigue aunar las ESS como marco de valores, la digitalización como herramienta de gestión de ese banco de tiempo, y las monedas complementarias como un horizonte estratégico en el largo plazo.

 

POLITICAS PUBLICAS: ALINEAMIENTO REAL Y BARRERAS CONCRETAS

Las memorias de la BEB nos muestran actividades muy alineadas con los ODS, aunque la identidad no utilice ese lenguaje de forma explícita. Conceder ayudas reintegrables a personas en riesgo de exclusión ayuda de forma directa a la reducción de la pobreza, las desigualdades, el acceso a oportunidades de autoempleo, y mejoras en la calidad de vida, todo esto está directamente relacionado con el punto uno ODS (fin de la pobreza), punto 8 (trabajo decente y crecimiento económico) o punto 10 (reducción de las desigualdades). Por otro lado, la formación en finanzas éticas esta alineado con el punto 4 (educación de calidad) y con el punto 12 (consumo responsable).

Si analizamos la actividad de la BEB a través del plan de acción para la economía social de la Unión Europea, la entidad encaja en varias de sus prioridades Cómo impulsar formas de financiación inclusiva, refuerzo del tejido de la economía social en un territorio, o participar en redes como REFAS y proyectos europeos orientados para modelos de negocio y más sostenibles. Aunque en su escala sea local, y tengan una estructura pequeña, su papel es determinante, en línea con el plan de acción cuando propone apoyar las iniciativas que combinen impacto social gobernanza democrática y arraigo territorial.

Sin embargo, el alineamiento con los marcos de las políticas públicas no puede quedarse simplemente en una mera lectura. La BEB tiene barreras reales a la hora de trasladar ese alineamiento a una financiación concreta. En el caso del PERTE de Economía social, los requisitos de justificación a nivel técnico, la capacidad de ejecución en el presupuesto y la cofinanciación hacen que las entidades con un tamaño reducido, reducidos equipos y sin departamento administrativo, queden desplazadas frente a las cooperativas con mayor estructura. La propia BEB reconoce que el apoyo institucional recibido hasta ahora ha sido limitado, ya que solo les ha permitido contratar personal para la difusión y la sensibilización, pero eso no se ha traducido en un aumento de su capacidad para conceder ayudas. Para cambiar eso la BEB necesitaría crecer de forma interna en términos de gestión, o bien articular una candidatura conjunta con la diputación de Badajoz, o con ADINEX, que ya actúan como intermediarios institucionales y podrían asumir la carga técnica y administrativa de una solicitud PERTE.

En cuanto a la contratación pública, es una herramienta que aún no ha estudiado la BEB, y merece una reflexión. La ley 9/2017 de Contratos del Sector Publico introduce la posibilidad de incluir clausulas sociales y reservas de mercado para entidades de la economía social en licitaciones públicas. Esto quiere decir que la diputación de Badajoz o el Ayuntamiento podrían reservar contratos de formación, intervención social, o acompañamiento a las entidades como la BEB.  Que la BEB aun no haya estudiado esa opción no es una crítica, sino una oportunidad real que se puede estudiar. La contratación pública aportaría unos ingresos más estables que las subvenciones, reduciendo la dependencia de las convocatorias renovables.

 

UNA MICROINFRAESTRUCTURA CON GRAN POTENCIAL TRANSFORMADOR

Los datos de los últimos años de la BEB reflejan que la entidad tiene un alto impacto transformador en su territorio. Entre los años 2023 y 2025 se han concedido un total de 117 ayudas por un valor de 276.900€, dirigidas en su mayoría personas migrantes y a iniciativas de autoempleo. El modelo además ha demostrado que es financieramente sostenible, ya que la entidad cierra cada ejercicio con un fondo común positivo, esto confirma que es posible hacer banca sin intereses y sin pérdidas. A eso hay que añadir la formación que imparten en centros educativos (148 estudiantes con una previsión de 100) así como la participación en redes como REFAS, y en proyectos de barrio que les permiten ampliar su alance más allá de las ayudas directas. Por todo lo anterior podemos enmarcar a la BEB como una micro-infraestrucutra de inclusión financiera y sensibilización en finanzas éticas.

Pero los números son solo una parte, detrás de cada ayuda hay personas y situaciones concretas a las que el sistema bancario tradicional no atiende, como las familias que han podido reunificarse gracias a la financiación de tramites de reagrupación, personas que han saneado sus cuentas con tarjetas revolving, prestamos con intereses abusivos, autónomos que han podido adquirir un vehículo o material de trabajo, o familias que han podido acceder a una vivienda. Son situaciones que justifican la existencia de la BEB.

También debemos destacar los retos que enfrenta la entidad, y que condicionan su capacidad transformadora. Entre los más importantes podemos destacar la pequeña escala organizativa que deriva en una gran carga de trabajo asumida por un reducido grupo de voluntarios, en 2025 superaron en un 57% los objetivos que tenían previstos para ayudas concedidas. Otro reto es la dependencia del euro para atender las ayudas de las personas beneficiarias, haciendo que herramientas como los bancos de tiempo o las monedas complementarias tengan un alcance complementario, pero no sustitutivo.

A estos retos debemos sumar los que la propia BEB ha identificado como prioritarios en los próximos años. El primero es el relevo generacional y la educación financiera ética, donde la entidad está reforzando su presencia en institutos de ESO, para acercar a los jóvenes una visión mas critica del sistema financiero. El segundo, es el fortalecimiento de su base social, la BEB no busca solo a más ahorradores en términos numéricos, sino a personas que estén comprometidas y que participen de forma activa en la toma de decisiones, y puedan garantizar la independencia operativa de la asociación. Estos dos retos apuntan en la dirección de la sostenibilidad en el largo plazo de un modelo que para poder sobrevivir necesita reproducirse en la sociedad, y no solo en el ámbito financiero.

Por lo tanto, de este análisis surgen varias líneas estratégicas a seguir para los próximos años. Primero deben consolidar la digitalización y hacerlo en línea con los principios ESS, realizando avances hacia herramientas de código abierto como CiviCRM en la gestión de las ayudas, evitando así no replicar dependencias propias del capitalismo de plataforma. Segundo, deben desarrollar bancos de tiempo ligados a las ayudas para reforzar las iniciativas de intercambio no monetario como “El Prestao” y “De Mano en Mano”, con esto se conectaría una estrategia integrada y coherente de las ESS-digitalización-monedas complementarias. Y tercero, deben aumentar su masa social. La sostenibilidad del modelo no solo depende de tener los suficientes fondos, sino de tener una base de ahorradores que realmente estén comprometidos con el proyecto, participen en su gobernanza, y lo transmitan a su entorno.

 

A QUIEN INCLUYE Y A QUIEN EXCLUYE: UNA PREGUNTA QUE NO SE PUEDE IGNORAR

El análisis de la BEB ha servido para poder analizar en un caso concreto algo que al principio del curso para mí era desconocido, las finanzas éticas como forma alternativa de hacer banca. Antes del análisis, la referencia que tenía más cercana eran los criterios ESG, vinculados principalmente a productos financieros de la banca convencional, pero no tenía conocimiento de modelos organizativos que ponen la misión social como el centro de su actividad. Trabajar en este caso me ha demostrado que existe un tipo de intermediación financiera que renuncia a maximizar el beneficio como parte fundamental de la organización.

Dentro de este modelo el elemento más transformador son las ayudas reintegrables concedidas a personas y a proyectos que el sistema bancario no atiende. Población migrante, situaciones de emergencia económica, o las iniciativas de autoempleo con alto impacto social en la vida de quien las desempeña, demuestran la necesidad de este tipo de entidades.

El análisis de la BEB obliga por lo tanto a replantear de raíz qué es lo que entendemos por “buena banca”. Frente a un modelo dominante que tiende analizar el riesgo solo en términos de garantía y rentabilidad, la experiencia de la BEB nos muestra que asumir determinados costes, y priorizar la situación vital de las personas, también es una manera muy sólida y socialmente responsable de gestionar el crédito. Este caso deja una consecuencia clara, “a partir de ahora será difícil analizar cualquier producto financiero, política pública, o decisiones bancarias, sin preguntarse a quién incluye y a quien excluye”. A partir de aquí, más que un “tema nicho” las finanzas éticas aparecen más como un criterio de evaluación transversal que debería formar parte del trabajo de cualquier profesional que aspire a tomarse en serio el impacto social en las decisiones financieras.

 

Bibliografía

Asociación Banca Ética de Badajoz. (2023). Informe económico año 2023.

Asociación Banca Ética de Badajoz. (2023). Memoria técnica 2023. Apoyo a iniciativas empresariales como instrumento de integración de la población migrante y en riesgo de exclusión.

Asociación Banca Ética de Badajoz. (2024). Informe económico año 2024.

Asociación Banca Ética de Badajoz. (2024). Memoria técnica 2024. Apoyo a iniciativas empresariales como instrumento de integración de la población migrante y en riesgo de exclusión.

Asociación Banca Ética de Badajoz. (2025). Informe económico año 2025.

Asociación Banca Ética de Badajoz. (2025). Memoria técnica 2025. Apoyo y educación financiera a iniciativas empresariales como instrumento de integración de la población migrante y en riesgo de exclusión.

Corrons, A. (2026). La importancia de las monedas complementarias en el desarrollo de los territorios [Material docente]. UOC

Fernández-Torres, Y., Gutiérrez-Fernández, M., & Palomo-Zurdo, R. (2019). ¿Cómo percibe la banca cooperativa el impacto de la transformación digital? CIRIEC España, Revista de Economía Pública, Social y Cooperativa, https://doi.org/10.7203/CIRIEC-E.95.12724

Fuster, M., Espelt, R., & Renau, M. (2021). Cooperativismo de plataforma: Análisis de las cualidades democráticas del cooperativismo como alternativa económica en entornos digitales. CIRIEC-España, Revista de Economía Pública, Social y Cooperativa. https://doi.org/10.7203/CIRIEC-E.102.18429

Gobierno de España, Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia. (2023). PERTE de economía social y de los cuidados. https://planderecuperacion.gob.es/como-acceder-a-los-fondos/pertes/perte-de-economia-social-y-de-los-cuidados

Instituto Nacional de Estadística. (2024). Contabilidad Regional de España. Producto Interior Bruto regional. Serie 2022–2024. https://www.ine.es/dyngs/INEbase/es/operacion.htm?c=Estadistica_C&cid=1254736167628&idp=1254735576581&menu=ultiDatos

Ley 9/2017, de 8 de noviembre, de Contratos del Sector Público. (2017). Boletín Oficial del Estado, (272). https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2017-12902

 

INTERACCION CON LA ENTIDAD

 

1. Misión y prioridades

En una o dos frases, ¿cómo definiríais hoy la misión principal de Banca Ética de Badajoz y qué tipos de situaciones os preocupa especialmente atender?

La misión principal de Banca Ética Badajoz en la actualidad es proporcionar el acceso al crédito de la población vulnerable de nuestra localidad principalmente y de iniciativas que tengan un impacto social.

Nos preocupa el aumento de la desigualdad económica y social en un mundo cada vez más injusto, especialmente en lo que respecta a las barreras financieras que excluyen a los colectivos más desfavorecidos

2. Impacto y cambios observados

Mirando los últimos años, ¿qué cambio concreto en la vida de las personas beneficiarias os parece más representativo del impacto de la entidad?

Los cambios más representativos que hemos observados en las personas beneficiarias de las ayudas reintegrables son:

Mayor estabilidad y reunificación familiar al facilitar los viajes, trámites de nacionalidad y reagrupación de familiares.

Mayor autonomía y movilidad laboral al facilitar la adquisición de vehículos y materiales de trabajo que permiten a los beneficiarios acceder a empleos o mantener su actividad como autónomos.

Saneamiento financiero al ayudar a cancelar deudas con intereses elevados, tarjetas revolving y préstamos abusivos, permitiendo que la economía familiar sea sostenible.

Mejora de las condiciones de vida al permitir el acceso a viviendas de alquiler (pagos de fianzas y primeros meses), reformas básicas en el hogar y adquisición de electrodomésticos esenciales.

Apoyo al emprendimiento mediante financiación destinada a la apertura o traslado de pequeños negocios locales, como centros de estética o empresas de envíos.

Atención a la salud y bienestar mediante la cobertura de gastos médicos urgentes, tratamientos odontológicos y cuidados de familiares tanto en España como en sus países de origen.

3. Relación con las administraciones públicas

¿De qué manera creéis que el apoyo de instituciones como la Diputación de Badajoz o la Universidad de Extremadura ha influido en vuestra capacidad de actuar y crecer?

El apoyo de instituciones como la Diputación de Badajoz o la Universidad de Extremadura ha sido, hasta la fecha, limitado en relación con nuestra actividad principal. Si bien su colaboración ha permitido la contratación de personal dedicado a la difusión de las finanzas éticas, en colectivos sociales, centros educativos y entre el alumnado de la Universidad, una labor necesaria para la sensibilización social, esta ayuda no se traduce directamente en un fortalecimiento de nuestra capacidad de concesión de ayudas reintegrables.

4. Digitalización

¿Qué mejoras digitales consideráis más necesarias a corto plazo (por ejemplo, formulario online, área privada para ahorradores, más actividades online, etc.) y qué obstáculos principales veis para llevarlas a cabo?

Los colectivos con los que trabajamos no tienes habilidades digitales, por ello no consideramos necesarias a corto plazo mejoras digitales. Nuestro contacto está basado más en la relación personal y humana. Con los ahorradores, tampoco vemos necesario a corto plazo mejoras digitales, pues la relación con ello se basa principalmente en una red de confianza.

5. Finanzas éticas y ESS

Desde vuestra experiencia, ¿qué creéis que diferencia más claramente vuestro modelo de finanzas éticas respecto a la banca tradicional que conocen las personas beneficiarias?

La diferencia fundamental entre nuestro modelo y la banca tradicional se basa en la presencia de los principios de la economía social y solidaria. Mientras que la banca convencional sitúa el beneficio económico en el centro de su actividad, nosotros priorizamos la rentabilidad social y el bienestar de las personas. En la práctica, esto se traduce en una gestión democrática, participativa y transparente del ahorro, donde el dinero se utiliza exclusivamente para apoyar proyectos con impacto social y destinados a personas excluidas del acceso al crédito. A diferencia de las entidades tradicionales, nuestro modelo ofrece un acompañamiento humano y flexible, sustituyendo el análisis de riesgos financieros por una red de confianza y solidaridad que garantiza que el crédito sea, ante todo, un derecho humano.

6. Monedas complementarias y banco de tiempo

¿Os habéis planteado en algún momento incorporar herramientas como un banco de tiempo o sistemas de intercambio local? Si es así, ¿qué os atrae y qué os frena de esas ideas?

No nos hemos planteado incorporar estas herramientas de forma directa, ya que requieren de unos recursos e infraestructuras de los que actualmente no disponemos. Sin embargo, como asociación, creemos firmemente en la validez y el potencial de estos modelos dentro de la economía social y solidaria. Por este motivo, nuestra labor se centra en la difusión de estas herramientas.

7. Retos de futuro

Si tuvierais que elegir solo dos retos prioritarios para los próximos 3–5 años, ¿cuáles serían?

En un horizonte de tres a cinco años, hemos identificado dos retos fundamentales que marcarán la hoja de ruta de nuestra entidad:

La educación financiera ética y relevo generacional: Consideramos prioritario acercar las finanzas éticas a las generaciones más jóvenes para asegurar la continuidad de este modelo. Para ello, estamos fortaleciendo nuestra presencia en Institutos de Educación Secundaria (IES) y Centros de Profesores y Recursos (CPR), con el fin de sensibilizar a los jóvenes sobre el impacto social del dinero y ofrecerles una visión crítica frente al sistema financiero tradicional.

El fortalecimiento y ampliación de la base social: Nuestro segundo gran reto es aumentar el número de personas ahorradoras que participan activamente en la entidad. No buscamos solo un crecimiento cuantitativo, sino consolidar una base social comprometida que ayude, participe y se involucre en la toma de decisiones, garantizando así la independencia y la capacidad operativa de la asociación para seguir atendiendo a los colectivos vulnerables.